當前,基層農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)不斷拓展,尤其是新的信貸業(yè)務(wù)種類逐漸增加,給信貸業(yè)務(wù)帶來了相應(yīng)的風險。因此,提高信貸管理安全意識,有效防范信貸風險顯得日益重要和緊迫。就農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)風險點及防控措施,筆者結(jié)合工作實際,淺談以下見解:
一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要風險點
(一)信貸決策信息有限。無論貸前調(diào)查,貸時審查,還是貸后管理,都迫切需要大量的行業(yè)信息、產(chǎn)業(yè)信息和客戶信息等作為決策的依據(jù)、參考。而目前,人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢內(nèi)容有限滿足不了日益擴大的農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的需求。
(二)信貸調(diào)查工作不扎實。由于人員、知識、能力、社交、辦公條件等所限,基層農(nóng)信社信貸員調(diào)查、搜集、提供的信息往往不系統(tǒng)、不完整、甚至不真實,給貸款安全埋下隱患。有的貸款出現(xiàn)了問題,才發(fā)現(xiàn)貸款當初所依據(jù)的調(diào)查材料有誤。
(三)貸款投向偏頗。由于調(diào)查、認知、判斷能力有限以及主觀、人為因素等方面的影響,有的基層農(nóng)商行貸款投向不準。
(四)貸款“名不副實”。主要問題:一是貸款用途中途變更。二是貸款轉(zhuǎn)嫁他人。三是借款人 “名存實亡”。這些貸款風險極大。
(五)貸款程序前后顛倒。正常的貸款程序應(yīng)該是自下而上,而目前有不少貸款仍然是自上而下(行政貸款、命令式貸款),這樣,信貸員(客戶經(jīng)理)就會產(chǎn)生不滿、甚至抵觸情緒,不愿意再作深入、細致、認真的調(diào)查,信貸員崗位就失去了應(yīng)有的職責作用。
(六)抵押、擔保問題多多。在貸款抽樣檢查、核實工作中,往往發(fā)現(xiàn)有的抵押物價值不足、擔保人多頭(筆)擔保等情況。如,有的抵押物抵押期限已經(jīng)過時,抵押品已經(jīng)減值(或者轉(zhuǎn)移、租借),但是有關(guān)信用社沒有采取相應(yīng)保全措施;有的擔保人已經(jīng)在多家銀行、信用社擔保過貸款,但仍然被允許擔保等。這些都會給以后的貸款清收帶來無窮后患。
(七)貸后管理手段不到位。
(八)不能按約結(jié)息、還款。不能按約結(jié)息還款,是出現(xiàn)風險的最直接的苗頭。
(九)借款人(企業(yè))發(fā)生重大變更。企業(yè)發(fā)生重大變更,如生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品種類、經(jīng)營方向、股東結(jié)構(gòu)、固定資產(chǎn)、企業(yè)名稱、企業(yè)廠址等發(fā)生變化,都會造成新的風險。
二、防控信貸業(yè)務(wù)風險的對策與建議
(一)提高客戶信貸風險意識。重點是加強客戶所屬行業(yè)運行及其前景研究,對不同客戶行業(yè)制定不同的貸款管理措施,對高風險行業(yè),禁止投放貸款。
(二)加強信貸管理人力資源配置。一是基層信貸人員(客戶經(jīng)理)與信貸風險管理人員必須分別設(shè)置,形成制衡機制。二是建立激勵與約束、權(quán)力與責任、利益與貢獻對稱的管理和激勵機制,解決“大鍋飯”問題。三是理順條線管理部門間的工作協(xié)調(diào)機制,充分調(diào)動信貸人員積極參與到風險管理中,提高信貸風險管控的有效性。
(三)改進基層農(nóng)商行業(yè)績評價和經(jīng)營目標考核辦法。
(四)強化貸款運行過程管理。重點是建立以財務(wù)分析為核心,以監(jiān)測客戶、企業(yè)(借款人)生產(chǎn)經(jīng)營、資金運動為重點,以監(jiān)測貸款擔保動態(tài)為保障的信貸風險監(jiān)管新手段和工具;鶎愚r(nóng)商行要對每個信貸員發(fā)放管理日記,要求信貸員每月至少對客戶、企業(yè)進行一次監(jiān)測、分析并做記錄,凡沒有進行監(jiān)測記錄的,視同沒有盡職盡責,從嚴予以批評、處罰。
(五)大力推進信用建設(shè)。重點在于,農(nóng)商行要將誠信理念的宣傳貫穿信貸業(yè)務(wù)的始終,在調(diào)查、審查過程中將決策采用信息的真實性放在首位,自覺做企業(yè)誠信建設(shè)的倡導(dǎo)者、維護者和執(zhí)行者,容不得半點虛假。
(作者單位:山東省高密市農(nóng)村商業(yè)銀行姚哥莊支行)
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