當(dāng)前，基層農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)不斷拓展，尤其是新的信貸業(yè)務(wù)種類逐漸增加，給信貸業(yè)務(wù)帶來了相應(yīng)的風(fēng)險。因此，提高信貸管理安全意識，有效防范信貸風(fēng)險顯得日益重要和緊迫。就農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點及防控措施，筆者結(jié)合工作實際，淺談以下見解：
       一、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要風(fēng)險點
      （一）信貸決策信息有限。無論貸前調(diào)查，貸時審查，還是貸后管理，都迫切需要大量的行業(yè)信息、產(chǎn)業(yè)信息和客戶信息等作為決策的依據(jù)、參考。而目前，人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢內(nèi)容有限滿足不了日益擴大的農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)的需求。
      （二）信貸調(diào)查工作不扎實。由于人員、知識、能力、社交、辦公條件等所限，基層農(nóng)信社信貸員調(diào)查、搜集、提供的信息往往不系統(tǒng)、不完整、甚至不真實，給貸款安全埋下隱患。有的貸款出現(xiàn)了問題，才發(fā)現(xiàn)貸款當(dāng)初所依據(jù)的調(diào)查材料有誤。
     （三）貸款投向偏頗。由于調(diào)查、認知、判斷能力有限以及主觀、人為因素等方面的影響，有的基層農(nóng)商行貸款投向不準(zhǔn)。
     （四）貸款“名不副實”。主要問題：一是貸款用途中途變更。二是貸款轉(zhuǎn)嫁他人。三是借款人 “名存實亡”。這些貸款風(fēng)險極大。
      （五）貸款程序前后顛倒。正常的貸款程序應(yīng)該是自下而上，而目前有不少貸款仍然是自上而下（行政貸款、命令式貸款），這樣，信貸員（客戶經(jīng)理）就會產(chǎn)生不滿、甚至抵觸情緒，不愿意再作深入、細致、認真的調(diào)查，信貸員崗位就失去了應(yīng)有的職責(zé)作用。
      （六）抵押、擔(dān)保問題多多。在貸款抽樣檢查、核實工作中，往往發(fā)現(xiàn)有的抵押物價值不足、擔(dān)保人多頭（筆）擔(dān)保等情況。如，有的抵押物抵押期限已經(jīng)過時，抵押品已經(jīng)減值（或者轉(zhuǎn)移、租借），但是有關(guān)信用社沒有采取相應(yīng)保全措施；有的擔(dān)保人已經(jīng)在多家銀行、信用社擔(dān)保過貸款，但仍然被允許擔(dān)保等。這些都會給以后的貸款清收帶來無窮后患。
      （七）貸后管理手段不到位。
      （八）不能按約結(jié)息、還款。不能按約結(jié)息還款，是出現(xiàn)風(fēng)險的最直接的苗頭。
      （九）借款人（企業(yè)）發(fā)生重大變更。企業(yè)發(fā)生重大變更，如生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品種類、經(jīng)營方向、股東結(jié)構(gòu)、固定資產(chǎn)、企業(yè)名稱、企業(yè)廠址等發(fā)生變化，都會造成新的風(fēng)險。
       二、防控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策與建議
     （一）提高客戶信貸風(fēng)險意識。重點是加強客戶所屬行業(yè)運行及其前景研究，對不同客戶行業(yè)制定不同的貸款管理措施，對高風(fēng)險行業(yè)，禁止投放貸款。
     （二）加強信貸管理人力資源配置。一是基層信貸人員（客戶經(jīng)理）與信貸風(fēng)險管理人員必須分別設(shè)置，形成制衡機制。二是建立激勵與約束、權(quán)力與責(zé)任、利益與貢獻對稱的管理和激勵機制，解決“大鍋飯”問題。三是理順條線管理部門間的工作協(xié)調(diào)機制，充分調(diào)動信貸人員積極參與到風(fēng)險管理中，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。
      （三）改進基層農(nóng)商行業(yè)績評價和經(jīng)營目標(biāo)考核辦法。
      （四）強化貸款運行過程管理。重點是建立以財務(wù)分析為核心，以監(jiān)測客戶、企業(yè)（借款人）生產(chǎn)經(jīng)營、資金運動為重點，以監(jiān)測貸款擔(dān)保動態(tài)為保障的信貸風(fēng)險監(jiān)管新手段和工具�；鶎愚r(nóng)商行要對每個信貸員發(fā)放管理日記，要求信貸員每月至少對客戶、企業(yè)進行一次監(jiān)測、分析并做記錄，凡沒有進行監(jiān)測記錄的，視同沒有盡職盡責(zé)，從嚴(yán)予以批評、處罰。
     （五）大力推進信用建設(shè)。重點在于，農(nóng)商行要將誠信理念的宣傳貫穿信貸業(yè)務(wù)的始終，在調(diào)查、審查過程中將決策采用信息的真實性放在首位，自覺做企業(yè)誠信建設(shè)的倡導(dǎo)者、維護者和執(zhí)行者，容不得半點虛假。

                                          （作者單位：山東省高密市農(nóng)村商業(yè)銀行姚哥莊支行）