［摘要］本文簡要的概括了國際小額保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，梳理了當(dāng)前關(guān)于小額保險(xiǎn)學(xué)術(shù)研究與實(shí)踐的相關(guān)文獻(xiàn)，在此基礎(chǔ)上分析我國小額保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，并從政府支持、市場需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式四方面展開分析，最后簡要的得出結(jié)論并提出相應(yīng)的政策建議。
    ［關(guān)鍵詞］小額保險(xiǎn)  問題與對策
    ［中圖分類號］F061.3  ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A  ［文章編號］13030701
    引言
    保險(xiǎn)制度的目的在于集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)主體的資金，以合理的分擔(dān)金分?jǐn)偨o投保主體因遭受意外或疾病事故等而造成的經(jīng)濟(jì)損失。普遍來講，低收入人群面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)，包括自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對低收入人群有很大的負(fù)面影響，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對現(xiàn)在的影響，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生影響了低收入人群的當(dāng)期收入，降低了他們的生活水平；二是對未來的影響，由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性，低收入人群為了應(yīng)對突如其來的風(fēng)險(xiǎn)事件，往往選擇壓抑當(dāng)期消費(fèi)和投資，影響了未來的收益水平。然而，低收入人群在經(jīng)濟(jì)和生活上的弱勢地位使他們成為了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的盲點(diǎn)，針對亟需風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟娜鮿菝癖�，市場上并沒有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。小額保險(xiǎn)的提出為我們解決上述問題提供了一個(gè)有效的途徑，并且其迅速擴(kuò)張的規(guī)模表現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力和可持續(xù)性。
    當(dāng)前，小額保險(xiǎn)在世界各個(gè)地區(qū)從無到有、蓬勃發(fā)展、規(guī)模不斷壯大。小額保險(xiǎn)中心（The microinsurance Centre, LLC）在亞洲、非洲、美洲三個(gè)區(qū)域針對小額保險(xiǎn)的研究表明，在被調(diào)研的100個(gè)國家內(nèi)，有77個(gè)國家正在促進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（不包括社會保障制度），就小額保險(xiǎn)的供給主體數(shù)量來講，亞洲地區(qū)的印度，非洲地區(qū)的馬里等國的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，均為21-50家[1]（2007年數(shù)據(jù)）。在世界主要小額保險(xiǎn)產(chǎn)品中，研究表明在四大類險(xiǎn)種中，人壽險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模最大，其后依次是意外傷殘險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和直屬保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模最小，按照地區(qū)分類，亞洲的小額保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)模最大，但同樣也面臨著健康險(xiǎn)發(fā)展不足的問題。這也許跟健康險(xiǎn)本身的特點(diǎn)相關(guān)，但同時(shí)也給小額保險(xiǎn)未來的發(fā)展方向指明了道路。
表1不同地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)

    文獻(xiàn)綜述
    關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義有以下兩個(gè)：1、根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定，小額保險(xiǎn)(microinsurance)是一種面向低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率以及所涉及成本按比例收取一定的小額保費(fèi)，以幫助低收入人群規(guī)避特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。2、根據(jù)國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)的界定，小額保險(xiǎn)(microinsurance)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)的核心原則）來運(yùn)營的，是由多種不同主體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。上述兩個(gè)定義的表述方法不同，但在核心涵義方面是完全一致的，對比我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)[2]的定義，可以看出小額保險(xiǎn)是一種以“低收入人群”為目標(biāo)市場的保險(xiǎn)，目標(biāo)市場的“低收入特征”使得小額保險(xiǎn)不同于一般意義上的商業(yè)保險(xiǎn)。低收入人群在不同的國家有著不同的定義[3]，普遍來講，小額保險(xiǎn)的保障范圍是被主流的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及社會保障計(jì)劃所排除在外的人群，這部分人普遍學(xué)歷不高、勞動(dòng)技能差，基本上沒有正式的工作，沒有持續(xù)穩(wěn)定的收入流。
    小額保險(xiǎn)具有雙重屬性，分別是經(jīng)濟(jì)屬性和社會屬性。經(jīng)濟(jì)屬性指的是通過適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)以及創(chuàng)新的銷售途徑為低收入人群提供保險(xiǎn)以獲取利潤，社會屬性體現(xiàn)在為政府保障框架之外的人群提供社會保障。因此，小額保險(xiǎn)的主要作用就體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是獲取商業(yè)利潤；二是提供社會保障。
    國外關(guān)于小額保險(xiǎn)[4]的理論探討始于1999年，在國際勞工組織(ILO)和美國國際開發(fā)署(USAID)研究的三篇文章[5]中均提到了“小額保險(xiǎn)”，且普遍認(rèn)為，小額保險(xiǎn)一詞來源于小額信貸，近些年，伴隨著小額保險(xiǎn)實(shí)踐在全球范圍內(nèi)的展開，關(guān)于小額保險(xiǎn)的理論研究也日漸增多，研究的重點(diǎn)集中在通過小額保險(xiǎn)在各國實(shí)踐的案例分析來研究小額保險(xiǎn)的運(yùn)營管理[6]，并重點(diǎn)從小額保險(xiǎn)的市場潛力、客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品定價(jià)、營銷途徑、營運(yùn)模式和政府作用這八個(gè)方面展開，關(guān)于小額保險(xiǎn)的理論研究也日漸增多，為了更好的交流小額保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，規(guī)劃發(fā)展方向，應(yīng)對發(fā)展過程中的種種挑戰(zhàn)，國際扶貧組織、慕尼黑保險(xiǎn)公司（Munich Re Foundation）等機(jī)構(gòu)從2005年開始舉辦國際小額保險(xiǎn)年會，主要討論小額保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、面臨的諸多挑戰(zhàn)以及可持續(xù)的解決方案。國內(nèi)的研究主要集中在國際小額保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)介紹，如印度[7]、國際小額保險(xiǎn)的經(jīng)營模式探討及分類[8]、我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式探討[9]、以及我國小額保險(xiǎn)營銷途徑的創(chuàng)新[10][11]。
    筆者認(rèn)為，國外文獻(xiàn)目前的研究主要關(guān)注小額保險(xiǎn)在世界各國的實(shí)踐案例，如國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)針對印度VimoSEWA、菲律賓CARD MBA、拉丁美洲的醫(yī)療衛(wèi)生小額保險(xiǎn)計(jì)劃的研究，國內(nèi)研究重點(diǎn)集中在小額保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，均對我國目前小額保險(xiǎn)實(shí)踐有著重要的指導(dǎo)作用，然而目前大部分研究均對小額保險(xiǎn)的發(fā)展缺少一個(gè)宏觀的審慎和把握，本文擬在已有研究的基礎(chǔ)上，總結(jié)我國小額保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，最后簡要的得出結(jié)論并提出相應(yīng)的政策建議。
    我國小額保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題
    蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人布蘭登·馬修斯曾經(jīng)指出，推廣小額保險(xiǎn)需要4個(gè)關(guān)鍵因素，分別為：政府支持、有需求的市場、產(chǎn)品創(chuàng)新和低成本的銷售模式。
小額保險(xiǎn)推廣的四要素和中國表現(xiàn)

     在政府支持方面，小額保險(xiǎn)具有社會保障的特點(diǎn)，某種程度上具有公益特性，政府支持是必要的也是必須的，當(dāng)前我國保監(jiān)會將小額保險(xiǎn)的發(fā)展當(dāng)成保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的一種重要手段，為推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展，積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，保監(jiān)會先后下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號）、《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號）、《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕53號）。目前，我國小額人身保險(xiǎn)的成功試點(diǎn)，引起國際廣泛關(guān)注和高度評價(jià)，中國小額人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)總量不大，但因其適應(yīng)市場需求、順應(yīng)政策要求等，發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，前景看好。然而也需要注意的是，在小額保險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境優(yōu)化上，支撐我國小額保險(xiǎn)發(fā)展的法律、法規(guī)不健全，監(jiān)管方面，在小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍、經(jīng)營主體資格的審核、保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面仍有欠缺，這些條件不利于小額保險(xiǎn)在我國農(nóng)村地區(qū)的長期可持續(xù)發(fā)展，需進(jìn)一步優(yōu)化政策環(huán)境。
    在市場需求方面，我國中低收入階層占人口的很大一部分，這個(gè)群體對保險(xiǎn)需求的服務(wù)有著現(xiàn)實(shí)的需求，一方面，其收入水平在滿足了基本的生存需求后，還有一定的“剩余”，具備一定的購買力，另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的包容性不強(qiáng)，很難全面覆蓋中低收入群體，使得該群體長期處于“保險(xiǎn)真空”狀態(tài)。長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場供需缺口巨大，保險(xiǎn)覆蓋率低，保險(xiǎn)深度嚴(yán)重不足，小額保險(xiǎn)的發(fā)展恰逢其時(shí)，國外的經(jīng)驗(yàn)表明，在適度創(chuàng)新、合理運(yùn)營的情況下，小額保險(xiǎn)可以創(chuàng)造出合適的商業(yè)利潤，這也恰巧滿足了保險(xiǎn)公司對新市場拓展的渴求，更為重要的是，長期以來，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失，小額保險(xiǎn)的發(fā)展可以迅速占領(lǐng)這塊市場，進(jìn)而培養(yǎng)并挖掘潛在的客戶資源，塑造客戶對保險(xiǎn)品牌的忠誠度，進(jìn)而獲得更大的社會影響力，實(shí)現(xiàn)更多的商業(yè)利潤。但需要認(rèn)清，在我國農(nóng)村地區(qū)培育小額保險(xiǎn)產(chǎn)品仍面臨著諸多障礙，一方面，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，不能充分認(rèn)識到保險(xiǎn)產(chǎn)品對于分散風(fēng)險(xiǎn)的重要作用，另一方面，農(nóng)村地區(qū)從事保險(xiǎn)工作的營銷人員專業(yè)素質(zhì)不高，市場開發(fā)失當(dāng)，甚至?xí)�破壞小額保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的良好形象，給小額保險(xiǎn)的發(fā)展帶來諸多困難。
    在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國小額保險(xiǎn)市場產(chǎn)品發(fā)展迅速，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已包括種植業(yè)保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等，2010年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135.7億元，較上年同期增加1.91億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3943億元。從險(xiǎn)種看，種植業(yè)保險(xiǎn)承保6.79億畝，同比增長2.6%；林木保險(xiǎn)承保4.8億畝，同比增長76%；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保6.34億頭[12]。小額人身保險(xiǎn)發(fā)展積極擴(kuò)張，參與試點(diǎn)的各保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新，如中國人壽重慶分公司已陸續(xù)開發(fā)了涵蓋個(gè)人一般短期險(xiǎn)、個(gè)人交通險(xiǎn)、團(tuán)體短期險(xiǎn)、小額貸款保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等五大類共9款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，還如泰康人壽的無憂卡產(chǎn)品，太平洋保險(xiǎn)的小額寶產(chǎn)品等。然而，我國小額保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的指數(shù)型保險(xiǎn)在世界各地的試點(diǎn)推廣較為成功并取得了很好的效果，目前其在我國的試點(diǎn)和推廣不足，小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管發(fā)展迅速，但大部分都是人身險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，無論是中國人壽、太平洋、新華、泰康，他們所提供的小額保險(xiǎn)中均缺乏意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)。
    在銷售模式創(chuàng)新方面，我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均做了一些有益探討，其中“國壽模式”和“中郵模式”最為突出，效果最為顯著，“國壽模式”一張保單保全村有效的降低了運(yùn)營成本，“中郵模式”運(yùn)用中國郵政的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢拓展農(nóng)村市場，也取得了極好的效果。但是，與國外小額保險(xiǎn)市場發(fā)展相比，我國小額保險(xiǎn)市場中的中介組織發(fā)展薄弱，這極大的削弱了保險(xiǎn)公司和低收入人群的聯(lián)系，銷售渠道的創(chuàng)新主要集中在“自身網(wǎng)點(diǎn)”的應(yīng)用，如“中郵模式”，或者以犧牲產(chǎn)品的“個(gè)性化”服務(wù)為代價(jià)降低投保的成本，如“國壽模式”采取“統(tǒng)�！钡姆椒ㄤN售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
    我國發(fā)展小額保險(xiǎn)的政策建議
    我國小額保險(xiǎn)的發(fā)展需積極作為，發(fā)揮優(yōu)勢、克服劣勢、挖掘機(jī)會、化解威脅。具體來說：
    第一、要加強(qiáng)政府支持。積極創(chuàng)造條件促進(jìn)小額保險(xiǎn)健康發(fā)展，在小額保險(xiǎn)的法律制度支撐方面，國家需明確界定小額保險(xiǎn)的范圍，構(gòu)建小額保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制，在有效監(jiān)管方面，需創(chuàng)新監(jiān)管政策，可適當(dāng)放寬對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管限制，在風(fēng)險(xiǎn)控制和小額保險(xiǎn)的靈活運(yùn)營之間找到一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，確保市場的適度競爭，促進(jìn)市場的規(guī)范發(fā)展，并制定相應(yīng)的退出機(jī)制，以退出機(jī)制倒逼保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，此外，還需進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政和稅收支持，給予小額保險(xiǎn)從業(yè)者低稅優(yōu)惠，擴(kuò)大供給，并在營銷渠道和經(jīng)營模式的創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持，鼓勵(lì)創(chuàng)新。
    第二，積極培育市場需求。市場需求的培育一方面需要進(jìn)一步提高低收入人群的保險(xiǎn)意識，政府、社會力量和保險(xiǎn)公司需三方合作，做好小額保險(xiǎn)的宣傳工作，展開有針對性的客戶培訓(xùn)，使低收入人群真正明白保險(xiǎn)的作用和好處，市場需求的培育還有賴于保險(xiǎn)公司自身服務(wù)的提升，為適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)對小額保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)水平和認(rèn)知現(xiàn)狀，小額保險(xiǎn)的經(jīng)營者需在有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、確保服務(wù)質(zhì)量的前提下，最大限度的簡化投保手續(xù)、提升服務(wù)質(zhì)量，以誠信服務(wù)和快捷服務(wù)為重點(diǎn)，增強(qiáng)低收入人群對小額保險(xiǎn)的認(rèn)同程度。
    第三、重視產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品不用“面面俱到”，需積極借鑒國外小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，選擇比較容易的、最受歡迎的險(xiǎn)種重點(diǎn)開發(fā)，并逐步拓展。針對我國當(dāng)前小額保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，可積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中指數(shù)類保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣工作，小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中，重點(diǎn)開拓意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，此外，我國地域?qū)拸V，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、所面臨的風(fēng)險(xiǎn)各異，因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新來說，一定要按照各地的具體情況而定，切忌缺乏前期的調(diào)研論證，一哄而上。
    第四、有效拓展銷售模式。一要充分利用已有的渠道，挖掘保險(xiǎn)的代辦機(jī)構(gòu)，可加強(qiáng)小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合醫(yī)療平臺的合作與對接，促進(jìn)新農(nóng)合分銷渠道的共享與利用，促進(jìn)小額保險(xiǎn)和新農(nóng)合產(chǎn)品的搭配開發(fā)，還可利用在農(nóng)村地區(qū)分布廣泛的零售商店、郵局、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)代售小額保險(xiǎn)。二要積極挖掘新的銷售渠道，需要充分估計(jì)到網(wǎng)絡(luò)和無線電技術(shù)發(fā)展的新趨勢，積極采用自動(dòng)化策略，將自動(dòng)化策略運(yùn)用到小額保險(xiǎn)的登記、承銷、保費(fèi)收集、索賠、教育與培訓(xùn)等方面，以技術(shù)創(chuàng)新拓展銷售模式，提高運(yùn)營效率，促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)能力。
    綜上所述，小額保險(xiǎn)的目的是獲取商業(yè)利潤，提供社會保障，商業(yè)保險(xiǎn)公司的落腳點(diǎn)在于進(jìn)一步開拓保險(xiǎn)市場，政府以及社會團(tuán)體的落腳點(diǎn)在于為亟需社會保障的群體提供合適的保障。因此，小額保險(xiǎn)的發(fā)展需要各方的協(xié)調(diào)推動(dòng)，積極優(yōu)化小額保險(xiǎn)發(fā)展的外部條件，完善小額保險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)督管理，壯大小額保險(xiǎn)的提供機(jī)構(gòu)，培育小額保險(xiǎn)的有效需求，以共同促進(jìn)小額保險(xiǎn)的快速、健康、持續(xù)的發(fā)展。當(dāng)?shù)褪杖肴巳旱纳鐣�保障問題通過小額保險(xiǎn)得到了妥善的解決，保險(xiǎn)公司獲得了合適的利潤，貧困問題得到了很大的緩解，小額保險(xiǎn)的運(yùn)營便取得了巨大的成功，此時(shí)，我們當(dāng)前所闡述的“小額保險(xiǎn)”概念便不復(fù)存在，就像孟加拉國Delta壽險(xiǎn)前總裁所說：“我們想看到的結(jié)局是，世界上不再有小額保險(xiǎn)，而僅有保險(xiǎn)”。

    作者簡介：孫祥棟（1986—），男，北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與資源管理研究院博士研究生。

    參考文獻(xiàn)：
    [1] 資料來源：Jim Roth et.al:The landscape of Microinsurance in the World’s 100 Poorest Countries.2007.
    [2] 保險(xiǎn)是“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。
    [3] 2008年世界銀行重新計(jì)算了極貧人口的數(shù)量，制定了兩條貧困線：日收入2美元是貧困線，用于小康社會；日收入1.25美元是絕對貧困線或極端貧困線，用于二十余個(gè)世界上最貧窮的國家，2011年11月29日，中國將農(nóng)民人均收入2300元（2010年不變價(jià)格）作為新的國家扶貧標(biāo)準(zhǔn)，修改后的標(biāo)準(zhǔn)比2009年提高了92%，把更多的低收入人口納入了扶貧范圍。
    [4] 孫祥棟.小額保險(xiǎn)：理論與實(shí)踐[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.2012：6
    [5]這三篇文章分別是：Micro-Insurance: Extending Health Insurance to the Excluded, by David Dror and Christian Jacquier, ILO, 1999、Synthesis of Case Studies of Micro Insurance and Other Forms of Extending Social Protection in Health in Latin America and the Caribbean, ILO-STEP, 1999和Providing Insurance to Low-Income Households: Part 1: A Primer on Insurance Principles and Products, by Warren Brown and Craig Churchill, USAID, 1999。
    [6] 在實(shí)踐案例研究方面，國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的案例研究較為廣泛且深入，詳見CGAP Working Group on Microinsurance Good and Bad Practices Case Study。
    [7] 林熙、林義：印度小額保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].保險(xiǎn)研究.2008年第2期, p90-93.
    [8] 劉萬：國際小額保險(xiǎn)模式問題研究[J].保險(xiǎn)研究.2008年第12期,p85-91。
    [9] 肖明遷、陳孝勁：我國小額保險(xiǎn)發(fā)展模式的探討[J].海南金融.2009年第3期,p51-54.
    [10] 中國人壽開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作答記者問。
    [11] 另一種較為有效的小額保險(xiǎn)模式是中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其利用中國郵政集團(tuán)在農(nóng)村地區(qū)的渠道優(yōu)勢，直接經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍主要包括人壽保險(xiǎn)等各類人身保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國家法律法規(guī)所允許的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，筆者稱之為“中郵模式”。
    [12] 中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組：《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，中國金融出版社，2011. 第24 頁。
    （作者：北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與資源管理研究院）